Dostałeś ofertę ze zbyt wysoką składką ubezpieczeniową? Dowiedz się, jak ubezpieczyciele ją wyliczyli

Nie ma z góry ustalonych cen ubezpieczeń komunikacyjnych. Taka sama polisa w różnych TU może kosztować nawet kilkaset złotych więcej. I nie jest to kwestia stawek narzuconych przez poszczególne towarzystwa, ale parametrów pojazdów i informacji na temat kierowców. Wysokość składki jest bowiem ustalana indywidualnie dla każdego ubezpieczanego i każdego auta. Warto zatem wiedzieć, jakie dane mają wpływ na jej wysokość.

Znasz to uczucie, kiedy otrzymujesz oferty ubezpieczeń OC na samochód, ale nie jesteś w stanie wybrać nic dla siebie, bo ceny wszystkich przekraczają Twoje możliwości? To, czy otrzymasz tanie ubezpieczenie zależy od wielu czynników, tj. informacji, które podasz chociażby w formularzu porównywarki OC. Jakich danych potrzebują ubezpieczyciele, żeby wyliczyć Twoją składkę i jaki wpływ mają one na cenę polisy?

 

O co pytają ubezpieczyciele?

 

Żeby zaproponować Ci odpowiednie dla Ciebie ubezpieczenie, każdy ubezpieczyciel będzie potrzebował kilku faktów na Twój temat. Większość TU bazuje na tych samych danych, ale nie dla wszystkich firm mają one takie samo znaczenie. Między innymi stąd rozbieżności w cenach.

Czy to u agenta, czy w porównywarce OC, zostaniesz poproszony o wypełnienie formularza, na podstawie którego przygotowane zostaną dla Ciebie oferty ubezpieczeniowe. Taki formularz składa się zazwyczaj z kilku bloków:

wyboru zakresu ubezpieczenia (czy interesuje Cię samo OC, czy jesteś zainteresowany innymi, dobrowolnymi rodzajami ochrony),
danych dotyczących samochodu (marka i rok produkcji oraz od kiedy ma obowiązywać ubezpieczenie),
informacji mówiących o użytkowaniu pojazdu (czy będziesz z niego korzystał tylko w celach prywatnych, jaki dystans zamierzasz przebyć autem w najbliższym roku, gdzie będziesz parkował samochód),
informacji o właścicielu i dodatkowych kierowcach ubezpieczanego pojazdu (prośba o podanie personaliów, adresu zamieszkania, a także określenie, kiedy uzyskałeś prawo jazdy),
dane kontaktowe (zwykle wystarcza numer telefonu i adres e-mail).

 

Te informacje zaważą na kosztach polisy - różnice w cenach OC

 

Jesteś początkującym czy doświadczonym kierowcą? Posiadaczem BMW czy Forda? Na swoim koncie masz już spowodowane szkody czy raczej do tej pory jeździłeś bezpiecznie? Żadne z pytań zadawanych przez ubezpieczycieli w kalkulatorach czy porównywarkach nie jest postawione bez przyczyny. Odpowiedź na nie powinna być rzetelna i - co ważne - zgodna z prawdą. Wiedzy na temat tego, jakie informacje mogą przyczynić się do podniesienia ceny ubezpieczenia, zdecydowanie nie powinieneś wykorzystywać do manipulacji kosztami. Kłamstwo prędzej czy później może wyjść na jaw i skutkować nawet odmową wypłacenia odszkodowania. Niemniej warto zdawać sobie sprawę z tego, czy Twoje doświadczenie za kierownicą i parametry auta obniżą czy podniosą składkę.

 

Marka samochodu

 

Niektóre pojazdy znalazły się na “czarnej liście” ubezpieczycieli. Statystyki pokazują, że takie auta, jak chociażby BMW, są zwykle wybierane przez młodych, często lubiących szybką, niebezpieczną jazdę kierowców, którzy takim stylem prowadzenia pojazdów zwiększają ryzyko spowodowania wypadku i wypłaty odszkodowania. Kupując samochód tej lub innych, cieszących się złą sławą marek możesz spodziewać się, że Twoje koszty związane z zakupem ubezpieczenia będą wyższe niż kierowcy ubezpieczającego Opla czy Forda.

Więcej na temat wpływu marki na cenę OC przeczytasz w artykule Skoda Fabia najczęściej kupowanym autem ostatnich dwóch dekad – jak marka wpływa na cenę OC?

 

Pojemność silnika

 

Im większa pojemność silnika, tym auto może jeździć szybciej. Podobnie jak posiadanie niektórych marek pojazdów, również duży silnik niesie większe ryzyko spowodowania wypadku przez kierującego. Dla ubezpieczycieli oznacza to jedno - rosnące prawdopodobieństwo wypłaty rekompensaty z OC takiego kierowcy.

Ubezpieczenie dla jednego i tego samego auta może mieć więc różne ceny, a analizując poniższe porównanie, widzimy, że różnice te sięgają kilkudziesięciu złotych.

 

Rodzaj paliwa

 

Nie bez znaczenia jest też rodzaj paliwa, którym napędzany jest samochód. Chociaż różnice w cenach polisy nie są bardzo duże, to jednak występują. Uważa się, że droższe ubezpieczenie samochodów z instalacją gazową jest ściśle związane z niskimi cenami LPG (w porównaniu z benzyną czy dieslem), a w efekcie tego z bardziej intensywnym użytkowaniem takiego auta. Samochody napędzane gazem częściej wyjeżdżają w trasy, a to stwarza potencjalne niebezpieczeństwo kolizji.

 

Wiek kierowcy

 

Nie od dziś wiadomo, że młodzi kierowcy płacą więcej za OC niż ci bardziej doświadczeni. W tym przypadku są to już znaczne różnice, sięgające kilkuset złotych. Powód takiego stanu rzeczy jest prosty i zrozumiały. Osoby, które dopiero rozpoczynają swoją przygodę za kółkiem nie mają jeszcze wprawy w poruszaniu się po drogach, co stwarza większe niebezpieczeństwo wypadku. Poza tym, ubezpieczyciel nie zna jeszcze takiego kierowcy i jego sposobu prowadzenia pojazdów. Bez historii jazdy TU proponują na wszelki wypadek wyższą stawkę, zakładając najgorszy scenariusz.

 

Bezszkodowa jazda

 

Jeśli możesz pochwalić się długoletnim doświadczeniem i bezszkodową jazdą, z pewnością otrzymasz propozycję niskiej składki OC. Z roku na rok naliczają Ci się bowiem zniżki (średnio 10% rocznie), a maksymalny rabat z tego tytułu może sięgnąć nawet 60%. W porównaniu z kierowcą, który dopiero odebrał swoje prawo jazdy i nie wypracował jeszcze żadnych zniżek - Twoja składka będzie ponad 2 razy niższa.

Jeśli jednak masz już na swoim koncie spowodowane szkody, zwłaszcza w czasie obowiązywania ostatniej polisy, musisz liczyć się z utratą zniżek i podniesieniem ceny Twojego OC przy najbliższym zakupie.

 

Miejsce zamieszkania

 

To, czy mieszkasz na wsi, w małym miasteczku czy w mieście wojewódzkim, ma znaczenie. I nie chodzi tu o to, że im większa miejscowość, tym wszystkie ceny są wyższe. Pytając o miejsce zamieszkania, ubezpieczyciele szacują ryzyko wystąpienia kolizji, które częściej zdarzają się w dużych aglomeracjach, gdzie natężenie ruchu jest większe.

Liczba wypadków, do których dotychczas doszło w danym mieście czy nawet dzielnicy pozwala firmom ubezpieczeniowym oszacować ryzyko i zaproponować odpowiednio wysoką, zapewniającą właściwą ochronę składkę. Tutaj różnice sięgają od kilkudziesięciu nawet do kilkuset złotych.

*Ceny pochodzą z lipca 2019 i zostały wyliczone w kalkulatorze ubezpieczeń na https://porownywarka-oc-ac.pl/kalkulator-oc/.