Kredyt gotówkowy - jak wybrać najlepszą ofertę?

Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt gotówkowy na – dajmy na to – 10 lat. Na kilka miesięcy po jego uruchomieniu, nasze wynagrodzenie znacząco wzrosło. Jeśli jest to wzrost trwały, możemy spróbować spłacić kredyt znacznie wcześniej. Zanim jednak wybierzemy się do banku, trzeba zwrócić uwagę na kilka interesujących szczegółów. Oto najważniejsze z nich.

Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt gotówkowy na – dajmy na to – 10 lat. Na kilka miesięcy po jego uruchomieniu, nasze wynagrodzenie znacząco wzrosło. Jeśli jest to wzrost trwały, możemy spróbować spłacić kredyt znacznie wcześniej. Zanim jednak wybierzemy się do banku, trzeba zwrócić uwagę na kilka interesujących szczegółów. Oto najważniejsze z nich.

Czy można wcześniej spłacić kredyt gotówkowy?
Prawo bankowe zakłada możliwość szybszego spłacenia kredytu gotówkowego. Według obowiązujących przepisów, jest to możliwe w każdym momencie, niezależnie od formy uiszczenia wspomnianej nadpłaty. Oznacza to, że kredyt gotówkowy można zarówno nadpłacić w całości (tzw. całkowita spłata kredytu) lub też nadpłacać jego pojedyncze raty, co również będzie miało korzystny wpływ na zmniejszanie się pozostałego zadłużenia.

Dlaczego warto spłacać kredyt wcześniej?
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, ma sens z co najmniej kilku istotnych powodów:

Komfort psychiczny – wielu kredytobiorców bardzo źle czuje się z faktem zaciągnięcia tak wysokiego zobowiązania w banku. Spłacenie go wcześniej (nawet nie w pełnej wysokości), wiąże się z pewną ulgą psychiczną. Nawet, jeśli po kilku latach pojawią się problemy w spłacie, pozostała kwota będzie zdecydowanie mniejsza. Poza tym brak opóźnień – a nawet częściowa nadpłata – pozwalają kredytobiorcy rozłożyć pozostałe zobowiązanie na znacznie mniejsze raty.
Niższe koszty – szybsza spłata kredytu generuje znacznie niższe koszty. Załóżmy, że zaciągnęliśmy  kredyt gotówkowy w wysokości 20 tysięcy złotych na 12 miesięcy - oferty porównaliśmy na 17bankow.com. Przy obecnych wskaźnikach, koszty jakie z tego tytułu trzeba będzie ponieść, wahać się będą w okolicach 700 – 800 złotych. Jeśli jednak spłacimy nasze zobowiązanie nie po 12 lecz po 4 miesiącach, to – zgodnie z obliczeniami – zaoszczędzimy nawet 300 złotych!

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest w zasadzie niezbędna, jeśli zależy nam na zaciągnięciu kolejnego zobowiązania. Zdarza się, że niektórzy klienci nie tylko chcą szybciej spłacić kredyt gotówkowy, ale też są zainteresowani hipoteką. W ich przypadku można – o ile to możliwe – spłacić resztę „gotówki” z zapasów przeznaczonych na wkład własny.
Jeśli już mówimy o zaciąganiu kolejnych zobowiązań, to szybsza spłata kredytu gotówkowego,  może być bardzo pomocna w uzyskaniu lepszej historii i zdolności kredytowej. Bank z pewnością nagrodzi nas lepszymi warunkami spłaty, gdyż – w jego oczach – będziemy sprawdzonymi klientami, w przypadku których bank nie ponosi już tak dużego ryzyka finansowego/

Nie tylko pieniądze
Przy wcześniejszej spłacie kredytu, należy zwrócić szczególną uwagę nie tylko na korzyści z tego faktu wynikające, ale przede wszystkim – na koszty, jakie kredytobiorca będzie ponosił. Oczywiście nie jest to uwarunkowane jakimikolwiek przepisami. Zdarzają się i takie banki, w których wcześniejsza spłata nie wiąże się z jakimikolwiek opłatami dodatkowymi. Należy tu rozgraniczyć dwie istotne kwestie.

Jeśli spłacamy kredyt gotówkowy w całości, bank może naliczyć dodatkową prowizję, która będzie dla niego rekompensatą z tytułu utraty odsetek. Wysokość tej prowizji, jak i innych dopłat ustalonych przez bank, powinna być dokładnie określona w umowie pomiędzy stronami.

Jeśli spłacamy  kredyt (polecamy skorzystać z porównywarki kredytowej 17bankow.com) nadpłacając kolejne raty, sytuacja z punktu powyższego raczej nam nie grozi. Niemniej i tak musimy zwrócić uwagę na kwestie związane z ewentualnymi kosztami, gdyż bank może je naliczać. Może też okazać się i tak, że darmowa nadpłata rat będzie możliwa dopiero po określonym czasie. W przeciwnym razie, trzeba będzie opłacić prowizję, która naliczana będzie od wcześniejszej spłaty.

Należy przy tym pamiętać, że niezależnie od formy szybszej spłaty kredytu, kredytobiorca może liczyć na zwrot naliczonej z góry prowizji. W tym celu musi on zgłosić się do banku, sporządzić stosowny wniosek a następnie czekać na jego rozpatrzenie. Nieco inaczej ma się sprawa z oprocentowaniem. Na jego zwrot możemy liczyć w momencie, jeśli jest ono ustalone dla całego kredytu z góry. Jeśli bank oblicza je dla każdej raty osobno (na podstawie pozostałego kapitału), wniosek o zwrot pobranych przez bank odsetek może zostać przezeń odrzucony.

Jak sprawdzić koszty?
Jeśli zastanawiamy się nad wcześniejszą spłatą kredytu, należy dokładnie przekalkulować wszystkie wynikające z tego faktu korzyści i straty. Pomóc nam może sam bank, który – na nasz wniosek – ma obowiązek przesłać analizę i spis wszystkich kosztów, jakie kredytobiorca poniesie z tytułu wcześniejszej spłaty. W ten sposób będzie on mógł łatwiej oszacować wszystkie opłaty i – jeśli pojawi się taka możliwość – będzie mógł uniknąć niektórych z nich.

Kilka słów podsumowania
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego to sprawdzony sposób na uniknięcie wielu kosztów i innych niedogodności, wynikających z często zbyt długiego okresu spłaty. Zasada ta dotyczy zarówno kredytów gotówkowych jak i hipotecznych, ale tylko w przypadku tych pierwszych, szybsza spłata zobowiązania jest tak łatwa. W kredytach hipotecznych proces ten jest zwykle o wiele bardziej skomplikowany i zwykle wymaga każdorazowego aktualizowania harmonogramu spłaty.