Na czym polega kredyt konsolidacyjny i jak go pozyskać?

Jeszcze kilka lat temu stopy procentowe kredytów w Polsce były dość niskie. To sprawiło, że mnóstwo osób mogło pozwolić sobie na takie zobowiązania. Część z nich z tego skorzystała. Niektórzy zaciągnęli nawet kilka pożyczek bankowych. Warto jednak wiedzieć, że ich wzrosty często przyczyniają się do kłopotów ze spłacaniem kolejnych rat. Z pomocą przychodzi konsolidacja. Na czym polega i jak ją wybrać?

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu innych kredytów w jeden i obniżeniu wysokości środków przeznaczanych miesięcznie na spłatę zadłużeń. Kiedy kredytobiorca ma kilka różnych zobowiązań finansowych, w tym np. hipotekę, pożyczkę na samochód i otwartą kartę kredytową, może ubiegać się w banku o połączenie ich w jeden dług.

Takie rozwiązanie sprawia, że okres spłaty się wydłuża, ale za to miesięczne koszty maleją. Klient ma do zapłacenia jedną ratę zamiast kilku, a bank zajmuje się rozdysponowaniem odpowiedniej ilości środków do placówek, od których pochodzą finansowania. Zazwyczaj pozwala on na konsolidację jedynie kredytów bankowych, ale czasami w grę wchodzą również pożyczki od firm.

Gdy kredytobiorca ma wiele zadłużeń, jest w stanie ubiegać się zarówno o kredyt konsolidacyjny na całość, jak i na część z nich. Aby instytucja wyraziła zgodę na takie zobowiązanie, klient musi wykazywać zdolność kredytową. Oznacza to, że konsolidacja nie jest rozwiązaniem uwalniającym z kłopotów finansowych, ale może im zapobiegać. Osoba w niefortunnej sytuacji związanej z zadłużeniami nie otrzyma zgody na połączenie rat w jedną.

Po ofertę kredytu konsolidacyjnego można zwrócić się do każdego banku, ale najlepiej uprzednio zapoznać się z ich propozycjami przez internet. W sieci znajduje się ranking stworzony dla klientów poszukujących finansowania. Może w ten sposób sprawdzić np. kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – porównanie Bankier to zbiór najatrakcyjniejszych propozycji na rynku.

Strona internetowa działa na zasadzie wyszukiwarki, do której wprowadza się pożądaną kwotę konsolidacji oraz preferowany okres spłaty. Na tej podstawie system generuje listę placówek, w których znajdują się najlepsze opcje dla danego klienta. Takie rozwiązanie to ogromna oszczędność czasu, który normalnie trzeba by było przeznaczyć na wizyty w placówkach lub kontaktowanie się z nimi z osobna. Oferta, którą najłatwiej otrzymać, ma oznaczenie „wysoka przyznawalność”.

Na pierwszym miejscu rankingu znajduje się najkorzystniejsza opcja. Jednak przy każdej widnieją takie informacje jak RRSO, całkowita kwota do spłaty oraz wysokość miesięcznej raty. Warto kliknąć ikonę informacji, aby dowiedzieć się więcej. Po rozwinięciu szczegółów oferty pojawiają się jeszcze dane dotyczące oprocentowania czy prowizji dla banku. Za pośrednictwem przycisku „Dalej” przechodzi się bezpośrednio na witrynę placówki i wypełnia formularz kontaktowy.

W zestawieniu Bankier znajdują się oferty popularnych banków takich jak Santander czy BNP Paribas. Zestawienie to jednak nie wszystko. Użytkownik może skorzystać jeszcze z wiedzy zawartej w artykułach poradnikowych. Te na temat kredytów konsolidacyjnych znajdują się tuż pod rankingiem. Podczas poszukiwania opcji dla siebie warto zwrócić uwagę przede wszystkim na to, jaka będzie ostateczna łączna suma do spłaty. Im niższa, tym korzystniej dla klienta.

Zaletą konsolidacji jest to, że nie trzeba pamiętać o wielu zobowiązaniach i ich zróżnicowanych terminach płatności. Uiszcza się tylko jedną ratę co miesiąc. Co więcej, jej koszt jest niższy niż suma dotychczasowych wpłat miesięcznych. To wiąże się jednak z przedłużeniem okresu kredytowania, co dla niektórych jest wadą.

Kredyt konsolidacyjny to forma zabezpieczenia przed popadnięciem w kłopoty finansowe. Kiedy klient wie, że za jakiś czas będzie miał znacznie więcej wydatków, może zdecydować się na obniżenie kosztów związanych z ratami. Dzięki temu uchroni się przed kłopotami, w jakie mógłby wpaść bez konsolidacji.

Ponadto połączenie wielu rat w jedną porządkuje sprawy finansowe i daje poczucie spokoju. Nie trzeba martwić się o to, że zapomni się o jakimś terminie płatności. Zmniejsza to szanse na naliczenie niepotrzebnych odsetek czy zaburzenie historii kredytowej.

Przed przystąpieniem do procedury ubiegania się o konsolidację trzeba pamiętać, że do uzyskania świadczenia niezbędna jest zdolność kredytowa. Oblicza ją bank i służy ona ocenie, czy sytuacja finansowa klienta pozwoli mu na jednoczesną spłatę zadłużenia i utrzymanie. Instytucja bierze pod uwagę takie czynniki jak.:

• wysokość dochodów;

• rodzaj zatrudnienia;

• koszty miesięcznego utrzymania;

• historia kredytowa;

• okres kredytowania.

Każdą sytuację analizuje się z osobna, ponieważ na zdolność kredytową mają wpływ bardzo indywidualne aspekty. Płacenie alimentów, otrzymywanie renty czy bycie w związku małżeńskim również mogą determinować decyzję placówki. W obniżaniu szans na konsolidację ma znaczenie np. korzystanie z karty kredytowej.

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, trzeba złożyć w banku szereg dokumentów. Każda instytucja ma własną listę wymagań, a poza tym zależą one od indywidualnej sytuacji klienta. Niektóre papiery są obowiązkowe niezależnie od wybranej opcji. Są to:

• dowód tożsamości;

• dokumenty świadczące o dochodach;

• umowy kredytowe pożyczek, które chce się skonsolidować.

Wraz z rozwojem bankowości internetowej zrodziła się również opcja pozyskania świadczenia online. Można dziś nie tylko założyć konto za pomocą selfie, ale i złożyć wniosek o konsolidację. Wszystkie formalności da się załatwić bez wychodzenia z domu, co ucieszy szczególnie osoby mieszkające z dala od stacjonarnej placówki banku.

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej. Jeśli połączenie zobowiązań ma pomóc w uniknięciu kłopotów finansowych lub uporządkowaniu spraw związanych z zadłużeniami, trzeba się nad tym porządnie zastanowić.